לא נמאס לך כבר לשלם לחינם?

דירוג משתמש: / 4
גרועמצוין 

אם יש לעסק שלך אשראי קבוע בבנק, יש סיכוי סביר שאתה משלם ריבית סתם. למה לא להרוויח את הכסף הזה לעצמך?

בדוגמא הבאה אני מציג עסק, שלפני די הרבה שנים נתקל בבעיות שונות ולקח אשראי בבנק. בשנים האחרונות הבעיה נפתרה והעסק יציב לחלוטין – אבל האשראי בבנק נותר כשהיה. מדובר על עסק רווחי, מתמיד, שאינו חווה קשיי תזרים או בעיות דומות אחרות. בעל העסק פשוט "התרגל" לאשראי, וכך זה נשאר עד היום.

במקרה הזה, בעל העסק משלם לבנק קרוב ל-20,000 ₪ בשנה כבר מספר שנים, ולשם מה?

בכסף הזה, הוא כבר היה יכול לקנות רכב חדש או להשקיע במשהו אחר וכו'. הנקודה היא, שזה כסף שהוא מייצר ומשלם הלאה, וללא סיבה טובה.

למה שבעל עסק ישמר את המצב הזה? ובכן, מכיוון שנתקלתי במקרים רבים כאלו מסתבר שיש סיבות שונות למה מצב זה מתמיד:

יש מצבים בהם ניתוח המצב העסקי או הפיננסי לא מדויק, ולכן בעל העסק לא מגיע להחלטה שצריך שינוי או מגיע להחלטה שזה עדיין לא הזמן לבצע את השינוי.

הוא לא תמיד לוקח בחשבון כמה זמן מצב זה כבר נמשך.

לפעמים הוא לא מספיק בטוח בעצמו בכדי לשנות את המצב. לאחר שכבר חווה זעזוע הוא פשוט לא רוצה להיות זה שמוציא את העסק משיווי משקל.

ולפעמים הוא פשוט עסוק בדברים אחרים. הוא יודע שצריך לשנות את המצב כאשר הוא מתייחס לזה כאל "עוד פרויקט" שצריך לבצע, אך עקב עומסים הוא פשוט לא מגיע אליו. והכסף ממשיך לדלוף, ולפעמים אף ממש לזרום, החוצה.

אם הדבר הזה מדבר אל לבכם, ואם גם לכם יש אשראי יציב בבנק, ש"התרגלתם" לנוכחותו והוא פשוט ממשיך להתקיים משנה לשנה, תוכלו לחשב עכשיו במהירות כמה כסף הפסדתם מדי שנה.

רוצים להתחיל להכניס את הכסף הזה לכיס שלכם?

הנה מה שבוצע עם בעל העסק בדוגמא הזאת:

אשראי הוא כמו הלוואה עומדת. זאת הלוואה עליה משלמים רק ריבית. ההבדל בין אשראי לבין הלוואה עומדת (בחלק מהבנקים היא נקראת "בולט") הוא שאשראי מתחדש לו שוב ושוב כמעט בלי מאמץ מבעל העסק. במקום להשאיר את האשראי הזה ברמה של "הלוואה עומדת", הפכנו אותו להלוואה מתכלה, עם מועד סיום החזר.

יתרונותיו של הפתרון ברורים:

- הריבית על ההלוואה נמוכה בחלק מהמקרים יותר מהריבית על האשראי בבנק.

- העסק מחזיר לעצמו את השליטה בהון שלו.

- במהלך תקופת ההחזר, סכום ההחזר עצמו הולך ופוחת, דבר שמותיר יותר מזומנים בידיו של בעל העסק.

- והכי חשוב – בסוף התקופה העסק כבר לא חייב כספים לבנק (וגם לא משלם ריביות סתם).

אך לא סתם המרנו את האשראי להלוואה. ביצענו חישוב מה כושר ההחזר של העסק. כזה שלא יעיק על הפעילות השוטפת שלו ורק במקצת על רווח הבעלים. על פי סכום זה חישבנו את זמן החזר ההלוואה.

התוכנית עבור פעולה זו הוגשה לבנק יחד עם הבקשה ולאחר משא ומתן קיבל העסק את הלוואה, ובמקרה זה בריבית יותר נמוכה מריבית האשראי.

ויש דבר נוסף שחשוב לציין, שהינו בגדר חובה. במסגרת הכננת התוכנית עם בעל העסק הוסכם כי העסק יימנע באופן חריף מלקיחת אשראי נוסף. בעל העסק, אני חייב לציין, שומר על כלל זה באופן קפדני. מאז עברו כבר מעל 7 חודשים. סכום הכסף שנשאר לשלם לבנק הולך וקטן מחודש לחודש ולא נלקח כל אשראי חדש.

מאז שבעל העסק ביצע את המלצתי וטיפל באשראי בעזרת הלוואה, האשראי של העסק עומד על אפס, העסק במצב תקין ואינו זקוק לאשראי נוסף – ואפשר לראות את הכסף בסוף המנהרה.

הפתרון שמוצג כאן נראה אולי מובן מאליו. למרות זאת נוכחתי שלמרות פשטותו הוא לא מיושם פעמים רבות עקב אין סוף סיבות, וחבל...